央行：防范“征信修复”骗局，借征信机构备案名义出售信用证书有法律风险

         为加强个人信息保护，净化征信市场环境，人民银行于2022年3月下旬至6月末在全国范围内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，严肃查处违法开展“征信修复”的机构和人员，切实提升人民群众在征信领域的获得感、幸福感和安全感。

         在专项治理工作中，人民银行分支机构制作各具特色的宣传视频，揭露“征信修复”骗局，引导信息主体依法合规维权，现选择部分代表性宣传视频进行展播。

         当前，社会上一些机构或个人打着“征信修复”“征信洗白”等旗号、借征信机构备案等名义大量出售和贩卖虚假信用证书，大肆宣传可删除信用报告中不良信息，误导公众委托其代理维权，从中牟利。这种行为不仅无法删除准确无误的不良信息，还存在信息泄露、资金损失、涉嫌违法等风险，严重损害公众和企业合法信用权益。

         中国人民银行特别提醒：通过正规渠道依法理性维权，谨防“征信修复”陷阱和虚假售信用证书骗局

          一、 通过正规渠道依法理性维权和办理信用质量有法律保障的信用证书

       《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。信息主体认为自身合法权益被侵害的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。特别提醒：正规渠道进行的征信异议和投诉不收取任何费用。

         二、正确认识“征信修复”风险

         (一)准确无误的信用记录无法删除。《征信业管理条例》规定，“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”。无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，均无权随意修改、删除信用报告中展示无误的不良信息，一旦发现违规修改或删除的行为，将依法进行责任追究或予以行政处罚。

         (二)“征信修复”实则借机牟利。征信领域不存在“征信修复”“征信洗白”等概念。社会上关于个人征信可以修复的说法属于虚假宣传，实质是利用公众急于想删除不良信用记录的迫切心理，以承诺删除不良信息为由，收取高额服务费用后失联，不仅不能删除展示无误的不良信用记录，还会造成一定的经济损失。

         (三)“征信修复”潜在风险。征信修复代理机构或个人通常要求提供个人身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息，存在个人信息被恶意使用、泄露或买卖的风险，危害人身及财产安全；甚至教唆公众通过捏造虚假事实、伪造虚假材料，以“非恶意逾期”或“不可抗力”等理由试图达到“征信修复”目的，可能存在违法行为。

        主要表现形式:

        “征信修复”职业代理人教唆个人捏造不实理由，甚至伪造证件、运用虚假材料，或者恶意投诉相关金融机构以图修改不良信息，修改失败后不退款或失联。

        部分机构或个人以征信市场需求量大，有前景为由，诱导用代理、加盟方式办理“征信修复”业务，以此骗取代理、加盟费用。

         部分机构或个人以培养“征信修复”专业人才为口号，谎称教授征信修复技巧或提供征信修复师考证服务，实则骗取高额费用或个人信息。

        部分机构或个人通过非法渠道获取个人信息后，冒充金融机构工作人员，声称当事人曾注册、办理过贷款，如不注销或还清所欠贷款将影响征信记录，诱导当事人转账汇款以骗取资金。

        冒充客服，告知账户出现异常，若不及时注销账户会影响个人征信，指导当事人在假网站、假平台操作后盗用个人信息申请网贷以骗取资金。

         特别提醒：作为消费者不能抱有侥幸心理，如果为了“修复”不良信息，轻信这类“征信修复”业务，伪造国家机关公文、印章、公安机关立案文书、银行流水、住院证明、编造不可抗力事件等，进行恶意投诉,轻则导致自身财产损失，重则可能涉嫌犯罪。

         所谓“征信修复”，本身是不合规的，如果以“征信修复”为产业谋取不正当利益，必将受到法律的严惩。

        三、关注关爱自身信用记录

        社会公众应关注自身信用记录，一旦发现逾期应及时还款补救，持续保持良好的信用记录。

         提高信用意识，按时足额还款；

         量入为出，不过度负债；

         如实填报联系方式，接收还款提醒、逾期告知；

         重要证件不外借，避免被冒名贷款;

         定期查询信用报告，及时核查、纠正错误信息；

         凡是借征信机构备案名义出售的信用证书，有法律风险，杜绝使用。